Investir, c’est le gros mot qui fait peur et dont tout le monde vous parle. Votre banquier vous ressasse en permanence d’ouvrir une assurance-vie, un plan épargne action ou un plan épargne retraite avec un sourire un peu carnassier qui vous met mal à l’aise. Vos parents vous tannent pour acheter un appartement avant que les taux ne montent trop haut. Vos potes sont en boucle sur le fait d’acheter de la crypto. Et en attendant, votre livret A vous fait un peu la gueule. Pas de panique, on va vous aider à honorer la bonne résolution que vous avez prise en janvier dernier : 2024 sera l’année de votre premier investissement !
Avant tout, on va commencer par dégommer 3 idées reçues qui nous bloquent pour se lancer dans l’investissement :
Investir n’est pas réservé à des gros patrimoines : on peut commencer à investir à partir de 50€.
Il faut avoir un certain âge pour commencer à investir : surtout pas ! Plus on commence jeune, plus on bénéficie du temps qui joue en notre faveur pour augmenter notre patrimoine.
Investir, c’est super compliqué : il y a plein d’outils et de véhicules d’investissement qui existent pour rendre l’investissement plus accessible. Justement, investir n’a jamais été aussi simple.
Donc non, l’investissement n’est pas réservé à votre père et ses copains, ni à ce pote de votre +1 qui vous raconte à chaque dîner comment il va faire fortune dans la crypto. On lui souhaite, mais ce n’est pas le sujet. L’investissement, c’est pour tout le monde, et pour vous en particulier. Les femmes investissent moins que les hommes et pourtant, c'est un très bon levier pour assurer sa sécurité financière. Bon, ça et gagner au Loto. Une fois qu’on a dit ça, c’est le moment de se lancer à l’eau.
Vous le verrez, l’investissement en lui-même, c’est la dernière étape que nous aborderons dans cet article. Parce qu’entre vous et votre premier investissement, vous allez voir, il y a quand même un petit bout de chemin à parcourir.
On commence par le commencement : on fait un budget
On en revient à votre promesse du nouvel an : 2023 sera l’année où vous allez investir. Et avant d’investir, il faut que vous ayez une épargne à placer. La première étape, c’est de budgéter une épargne d’investissement dans votre budget mensuel.
Avant de vous lancer dans l’investissement, il faut d’abord vous constituer une épargne de précaution. C’est un coussin financier qui correspond à 3 à 6 mois de revenus que tu gardes sur ton livret A, pour que cet argent soit très accessible. L’épargne de précaution, c’est ce budget dans laquelle vous pouvez aller piocher quand votre ordinateur tombe en panne la veille d’une grosse réunion. Il faut que cette épargne de précaution soit remplie avant de commencer à investir et qu’elle soit re-remplie à chaque fois que vous devez piocher dedans.
Un bon moment pour se lancer dans l’investissement, c’est quand vous avez une hausse de revenus, comme une augmentation de salaire par exemple. Si vous avez un budget déjà bien établi, avec une manière d’abonder régulièrement votre épargne de précaution, et cette hausse de revenus va vous permettre de débloquer des fonds supplémentaires pour investir.
Pas encore de budget mensuel ?
On vous présente la méthode 50/30/20, inventée par Elisabeth Warren. Oui, cette Elisabeth-là.
- 50% de vos revenus sont dédiés à vos dépenses fixes, comme le loyer, les factures, la nourriture, etc.
- 30% de vos revenus vont à vos dépenses variables, comme les loisirs, les sorties, etc.
- 20% de vos revenus sont pour vos économies et vos investissements.
Ce n’est pas une méthode imparable ou adaptée à chacun des budgets : à vous de l’ajuster en fonction de vos besoins !
Comment définir son horizon d’investissement quand on est jeune et qu'on ne sait pas ce que c'est ?
L’horizon d’un investissement est la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver cet actif. C’est la période sur laquelle vous ne pourrez pas toucher à l’argent que vous avez investi. Votre horizon d’investissement va déterminer le type de placement que vous allez choisir.
Pour ça, il faut que vous soyez claires sur vos objectifs de vie : l’objectif de l’investissement est de financer vos projets. Votre horizon d’investissement doit vous permettre de les atteindre (ou de les atteindre plus vite). Pour commencer, identifiez les prochaines étapes de votre vie que vous souhaitez atteindre.
Ça vous permettra de décider ensuite à quel horizon vous souhaitez investir. Pareil, c’est une question que vous posera régulièrement votre banquier quand vous lui demanderez les placements les plus pertinents pour vous. Histoire que vous parliez tous la même langue, voilà la traduction :
- Court terme = un horizon de moins de 3 ans : on parle des placements dans lesquels l’argent est très disponible, peu risqués, comme les livrets d'épargne (livret A, livret d’épargne populaire ou livret développement durable) ou les comptes à terme.
- Moyen terme = un horizon de 3 à 5 ans : ce qui correspond aux placements plus risqués, comme les actions ou les obligations, mais qui auront des rendements plus intéressants que les placements à court terme.
- Long terme = un horizon de plus de 5 ans : ce sont les placements les plus risqués, mais aussi les plus rémunérateurs, comme les actions.
Comment élaborer une stratégie d’investissement (même pour 30€ par mois) ?
C’est avec les petits moyens qu’on fait de grandes choses. Et c’est pareil avec l’investissement. L’important, c’est d’avoir un plan, même pour une petite somme, et de s’y tenir.
Une fois qu’on a dit ça, par où on commence pour faire un plan d’investissement alors qu’on n'y connaît rien ? Vous pouvez demander de l’aide ou un avis à quelqu’un en qui vous avez confiance. Pas nécessairement votre meilleure ami.e qui n’a jamais épargné un kopeck, mais plutôt quelqu’un qui a de l’expérience dans l’investissement : un de vos parents, un pote banquier ou une cousine qui bosse dans la finance.
Mais le mieux, c’est quand même de se poser en tête-à-tête avec soi-même pour déterminer vos priorités avant de demander l’avis de quelqu’un d’autre. Et pour ça, il faut que vous réfléchissiez aux 4 points suivants.
Définissez votre tolérance au risque
La tolérance au risque, c’est la capacité d'un investisseur à accepter une perte sur son investissement. Par exemple, si vous investissez 500€ mais que vous savez que vous aurez besoin de cet argent dans 4 mois pour payer l’EVJF de votre amie, vous aurez une tolérance au risque très basse. Tandis que si vous souhaitez investir les mêmes 500€ car vous n’avez pas de dépenses identifiées sur les prochaines années, votre tolérance au risque sera très élevée. C’est important de définir sa tolérance au risque avant de commencer à investir, parce qu'elle déterminera le type d'actifs que vous pouvez vous permettre de détenir. Pour déterminer son profil de risque, on fait un test : celui-ci est plutôt complet.
Quand on commence dans l’investissement, on privilégie les actifs stables et plutôt conservateurs, comme des obligations par exemple. Au fur et à mesure que vous gagnez en expérience et en confiance, vous pourrez augmenter votre tolérance au risque et investir dans des actifs plus risqués, tels que les actions.
Choisir les secteurs d'investissement (= le secteur économique de vos actifs)
Pour choisir le secteur de vos investissements, il y a deux éléments qui entrent en compte : le potentiel de croissance et vos valeurs personnelles. Le potentiel de croissance, ce sont les opportunités de développement que connaît le secteur au moment où vous investissez. Pour l’identifier, il existe beaucoup de sources, mais on vous recommande les médias traditionnels comme Les Echos, Le Figaro économique ou Capital, ou les newsletters de votre banque sur les marchés financiers. Pour ce qui est de vos valeurs, c’est une réflexion que vous devez mener seule. Il n'y a que vous pour savoir si vous préférez investir dans des investissements durables, s’il y a des secteurs que vous ne souhaitez pas financer ou au contraire s’il y a des secteurs dans lesquels vous souhaitez particulièrement soutenir le développement.
Définir le rythme des investissements
Le rythme des investissements est la fréquence à laquelle vous investissez de l'argent dans votre portefeuille. Il est recommandé d'investir régulièrement, par exemple chaque mois ou chaque trimestre. Cela vous aidera à lisser les fluctuations de marché et à profiter de la moyenne des prix. On vous recommande d'investir régulièrement un montant fixe. Cela vous aidera à tenir votre budget et à atteindre vos objectifs financiers.
Enfin, pour les novices de l’investissement, il est souvent recommandé de commencer par la gestion passive, c’est-à-dire des investissements qui sont gérés par une entreprise et non pas en propre par l’investisseur. On peut souscrire à une assurance-vie, un PER ou un PEA qui est géré par quelqu’un d’autre. La gestion passive est une approche simple qui permet de réduire les risques et le temps passé à la gestion de son portefeuille.
Comment choisir le bon investissement (pour vous) ?
Une fois que vous avez défini votre plan d’investissement, il ne reste plus qu’à choisir les actifs dans lesquels vous allez investir. Votre stratégie d’investissement va vous permettre de choisir les actifs qui vous correspondent le mieux. Par exemple, si vous souhaitez investir pour créer un patrimoine pour vos (futurs) enfants, l’assurance-vie ou le plan épargne actions pourrait vous convenir. Au contraire, si vous avez plutôt prévu d’acheter un appartement dans les 5 prochaines années, le plan épargne logement sera peut-être plus pertinent. Ensuite, vous pouvez choisir l'outil qui vous convient pour investir, que ce soit une banque traditionnelle, une banque en ligne ou encore une plateforme d'investissement.
Pour décider quel investissement vous correspond, le mieux est d’échanger avec quelqu’un qui s’y connaît pour lui présenter votre stratégie d’investissement. Ça peut être votre conseiller bancaire, l’un de vos parents ou encore une pote qui travaille dans ce secteur.
Si vous décidez de vous lancer seule, il y a quelques éléments supplémentaires à avoir en tête pour éviter les arnaques et autres déconvenues :
- D’abord, assurez-vous qu’il s’agit d’un produit crédible : un actif avec lequel on vous promet un performance de 15% en 3 mois, c’est au mieux une exagération, au pire une arnaque. Pour vous donner une idée, le rendement moyen sur un portefeuille d’actions diversifié sur 15 ans, c’est 5 à 7% par an.
- Toute société qui exerce une activité de gestion doit être agréée par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et une entreprise qui exerce une activité d’assurance doit avoir un agrément délivré par l’ACPR. Ces deux agréments te permettent des organisations qui te proposent des investissements légitimes.
- Enfin, jetez un coup d’œil aux frais de gestion : ils ne doivent pas être trop élevés pour ne pas cannibaliser les intérêts que vous allez toucher sur vos investissements. Donc prenez le temps de regarder les chiffres et les notes de bas de page de près sur les contrats !
Maintenant, on prend en main son argent !
Ça fait peur de commencer dans l'investissement, mais on apprend en faisant ! On vous assure, vous en êtes totalement capable. Donc go go go !
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